МИхаил Иоффе

После шторма: о ситуации в банковской сфере

Дата Сен 15, 16 • Нет комментариев

Михаил Иоффе: рынок постепенно отходит от шока 2015 года. По итогам первого полугодия 2016 года кредитные организации России выдали почти 390 000 ипотечных кредитов, что более чем...
Pin It

Главная » Банки и Финансы, Бизнес, Журнал «Управление Бизнесом» №30 » После шторма: о ситуации в банковской сфере

Михаил Иоффе: рынок постепенно отходит от шока 2015 года.

По итогам первого полугодия 2016 года кредитные организации России выдали почти 390 000 ипотечных кредитов, что более чем на 40% превышает показатели аналогичного периода прошлого года. Общая сумма сделок, по данным Центробанка России, составила 664,5 млрд рублей. Годом ранее этот показатель был меньше на 44,2%. Оживление на ипотечном рынке, восстановление потребительского спроса, рост заинтересованности в кредитах для реализации бизнес-проектов – все эти тенденции не могут не радовать игроков банковского рынка. Старший вице-президент, управляющий филиалом ВТБ24 в Санкт-Петербурге Михаил Иоффе рассказал журналу «Управление бизнесом» про позитивные изменения в экономике и объяснил ситуацию с банковскими ставками.

– В последние месяцы все чаще говорят о том, что любая кризисная ситуация в экономике – прекрасный повод для появления новых возможностей. Вы поддерживаете это мнение?

– В этом утверждении есть определенная доля лукавства. Во время кризиса кто-то теряет свой бизнес, кто-то вынужден искать новую работу. Доходы многих семей в реальном исчислении становятся значительно меньше, а у некоторых они сокращаются даже в номинальном выражении. Хотя трудно спорить с тем, что для предприимчивых, умных, сильных бизнесменов, привыкших работать в условиях постоянного стресса, кризисная ситуация предоставляет возможность укрепить свои позиции на рынке, освоить новые перспективные ниши.

– Но для этого требуются инвестиции. На мероприятиях, которые проводит наш журнал, бизнесмены зачастую высказывают претензии в адрес банков: все хотят дешевых длинных денег, но получить подобное финансирование проблемно. Точно так же на высокие ставки по кредитам жалуются «физики». Есть ли возможность соотнести желание бизнеса и физических лиц с возможностями банков?

Деньги

Сегодня ВТБ24 занимает в Санкт-Петербурге 18% розничного кредитного рынка и 13% рынка пассивов физических лиц
(Чтобы увеличить, кликните на фото)

– Конечно, идеальной является ситуация, при которой банки могут привлечь финансовые ресурсы под 0% годовых и выдать их в качестве кредитов с процентной ставкой на уровне 2–4%. Но где мы возьмем такие дешевые деньги с учетом реалий российской экономики? Некоторые эксперты действительно то и дело выдвигают предложения резко увеличить денежную эмиссию и создать государственную организацию, которая начнет выдавать кредиты под 2% годовых. Но это идея из области научной фантастики.

Существующие кредитные ставки отражают реальную ситуацию на финансовом рынке. Системообразующие банки привлекают сейчас рублевые ресурсы у частных вкладчиков по ставкам в диапазоне 7–8% годовых. Для сравнения: ставка по наиболее востребованным у заемщиков ипотечным кредитам составляет 11,4%. И хотя несколько лет назад действительно были программы, по которым при первоначальном взносе в 80% от стоимости жилья клиент получал пятилетний ипотечный кредит по ставке 8,75% годовых в рублях, в целом уровень процентных ставок по ипотечным кредитам был таким же, что и сейчас.

Другой вопрос – отсутствие в экономике так называемых длинных денег. В России совершенно не развито инвестиционное кредитование – даже на срок в 5–7 лет, не говоря уже о горизонте в 10 лет. Но, на мой взгляд, одной из ключевых причин того, почему эту проблему не удается разрешить, является отсутствие долгосрочных коммерческих проектов, подкрепленных качественными бизнес-планами. Почти все инвестиционные проекты, предлагаемые банкам бизнесменами, рассчитаны на короткий срок окупаемости. Я уверен, что с ростом числа долгосрочных промышленных проектов будет развиваться и рынок инвестиционного кредитования.

– В прошлом году исполнилось 10 лет, как  в Санкт-Петербурге появился филиал ВТБ24. В каком настроении вы праздновали первую круглую дату?

– Эмоции и у меня, и у всей нашей команды были, конечно, позитивными. Если говорить в цифрах, то филиал ВТБ24 в Санкт-Петербурге – это 2500 сотрудников, 72 отделения, более 800 банкоматов. Но главное – свыше 1 млн петербуржцев, которые обслуживаются в ВТБ24, в том числе около 500 000 человек, которые получают на карты ВТБ24 заработную плату. По сути, ВТБ24 является для Санкт-Петербурга системообразующим финансовым учреждением. Для нашего банка это не только большая честь, но и огромная ответственность, ведь ежемесячно через наши отделения проходят примерно 250 000 человек.

– Чем удалось привлечь миллион жителей Петербурга?

– ВТБ24 – первый в России розничный банк. Обслуживание частных клиентов – основное направление нашей деятельности. Можно много спорить, что лучше – быть универсальным банком или концентрироваться на каком-либо бизнес-направлении. ВТБ24 сделал выбор в пользу специализации. Кроме того, банк изначально начал выстраивать бизнес-модель по лучшим западным образцам. Мы стали первыми в России, кто перенял зарубежную систему организации банковского бизнеса, ориентированную на качество обслуживания клиентов. Это позволило не только предложить интересные банковские продукты, но и внедрить новые стандарты качества. К примеру, именно наш банк одним из первых в стране убрал из отделений барьерные стойки и отказался от практики размещения в офисах людей в форме охраны, которые своим видом только пугали клиентов. Практика работы ВТБ24 продемонстрировала, что использование кнопок тревожного вызова гораздо эффективнее. Многие новации давались нам тяжело. Но в  итоге именно они вместе с продуктами и услугами позволили клиентам сделать выбор в пользу ВТБ24.

Интервью

Я рассчитываю, что через три года доля ВТБ24 на местном рынке обслуживания состоятельных клиентов составит 40% при нынешних 25%
(Чтобы увеличить, кликните на фото)

– Филиал развивался плавными темпами?

– На банковском рынке практически не бывает взрывного роста, если речь, конечно, не идет о старте. Понятно, что, когда темпы роста розничного рынка составляли больше 50% в год, вместе с ретейлерами росли и банки, обслуживавшие частных лиц. Например, если в 2011 году ВТБ24 выдал в Санкт-Петербурге розничных кредитов на общую сумму в 26,3 млрд рублей, то уже в следующем году этот показатель превысил отметку в 42,7 млрд.

Конечно, перед банком возник определенный соблазн уйти в «узконаправленное» кредитование под высокие ставки, чтобы на время увеличить темпы роста. Но ВТБ24 остался верен своей бизнес-концепции, сосредоточившись на улучшении широкой линейки банковских продуктов, плавном развитии и модернизации сети и повышении качества клиентского обслуживания.

Сегодня ВТБ24 занимает в Санкт-Петербурге 18% розничного кредитного рынка и 13% рынка пассивов физических лиц. Доля филиала в годовой прибыли ВТБ24 составляет 10–13%. И акционеры, и руководство банка считают работу нашего филиала успешной.

– Есть ли неожиданные результаты по итогам первого полугодия 2016 года? Или филиал развивается в рамках ранее заявленных прогнозных показателей?

– Рост объемов выдачи розничных кредитов, происходящий на рынке с начала года, нас не удивил. Рынок постепенно отходит от шока 2015 года, когда многие откладывали покупки. Ситуация стала более-менее понятной, люди к ней приспособились, поэтому и кредиты наличными, и ипотечные кредиты ожидаемо приблизились к показателям первого полугодия 2014 года. Сейчас правильнее сравнивать результаты работы именно с этим периодом времени, ведь понятно, что 2015 был годом, когда на рынке розничного кредитования превалировали негативные тенденции. В первом полугодии прошлого года мы выдали потребительских кредитов на 3,8 млрд рублей. По итогам января – июня 2016 года уже 15 млрд, при том что за первое полугодие 2014 года выдачи составили 16,3 млрд.

Не может не радовать наметившееся улучшение в сфере автокредитования, ведь в прошлом году все отрасли, связанные с производством и продажей автомобилей, пострадали очень серьезно. В первом полугодии 2015 года ВТБ24 в Санкт-Петербурге выдал автокредитов меньше чем на 1 млрд рублей, тогда как за первые шесть месяцев 2014 года эта цифра составляла 2,7 млрд. С начала 2016 года объем выданных автокредитов уже превысил 1,5 млрд рублей.

Приятно удивляет и прибыль ВТБ24 в Санкт-Петербурге: годовой план по ней был установлен в размере 6–6,5 млрд рублей, но если общий позитивный тренд первого полугодия продолжится, думаю, по итогам года прибыль достигнет уровня в 7 млрд.

– ВТБ24 – один из крупнейших игроков на ипотечном рынке Санкт-Петербурга. Что происходит в этом сегменте?

– В первом полугодии этого года наш банк выдал ипотечных кредитов на общую сумму в 13,3 млрд рублей, что примерно соответствует уровню аналогичного периода 2014 года – тогда этот показатель составил 14,9 млрд. И, конечно, это значительно больше, чем по итогам января – июня 2015 года, когда мы выдали 6,6 млрд рублей.

Как один из лидеров рынка ипотечного кредитования мы видим определенные риски в сворачивании государственной программы по поддержке застройщиков, которая действует до конца года. Есть разные прогнозы, насколько в результате сократится рынок ипотечного кредитования: кто-то говорит про 5%, кто-то – про 15–20%. Но до конца года рост выдачи ипотечных кредитов точно будет продолжаться.

Офис

С ростом числа долгосрочных промышленных проектов будет развиваться и рынок инвестиционного кредитования
(Чтобы увеличить, кликните на фото)

– А какова у вас ситуация с просроченной задолженностью?

– Она составляет около 9,5% от общего объема кредитного портфеля, стабильно удерживаясь на этом уровне продолжительное время. Лидеры по просрочке – кредитные карты, где много технических просрочек в несколько дней, и кредиты наличными. У некоторых ипотечных заемщиков есть проблемы с обслуживанием валютных кредитов, но наш банк активно работает над этим, предлагает им различные программы, позволяющие минимизировать потери. Просрочка по ипотеке составляет менее 1%.

Работа в сфере залогового кредитования, как правило, приводит к небольшим величинам просроченной задолженности: когда заемщик оформляет кредит, отвечая по взятым на себя финансовым обязательствам приобретаемым имуществом, ведет он себя весьма дисциплинированно. И опять же мы с вами говорим о ситуации в Санкт-Петербурге, а он не является моногородом, у нас многоотраслевая экономика. Кроме того, финансовая грамотность петербуржцев по сравнению с жителями других регионов на высоком уровне, высока и финансовая ответственность. За годы потребительского бума люди научились пользоваться кредитами. Добавьте к этим знаниям правильную скоринговую модель банка, в которой учтен негативный кризисный опыт, – и мы получаем прибыльный бизнес. Продукты придумывать могут все, продавать эти продукты тоже практически все научились, а вот сделать так, чтобы выданные средства возвращались и банк мог стабильно зарабатывать высокую прибыль, задача куда более сложная.

– Еще одна ваша специализация – кредитование малого и среднего бизнеса. Оно восстанавливается после кризиса?

– В 2015 году количество кредитов, выданных клиентам малого и среднего бизнеса, упало в два раза по сравнению с 2014 годом. Сейчас мы наблюдаем постепенный рост интереса со стороны бизнесменов к кредитным продуктам. У нас есть постоянно действующая программа кредитования малого и среднего бизнеса, мы много работаем с Фондом поддержки малого бизнеса
Санкт-Петербурга.

ВТБ24 кредитует малый бизнес по ставке от 13,5% годовых. При этом наш банк постоянно запускает различные маркетинговые акции, что позволяет предпринимателям оформить кредит по ставке ниже этого уровня. В результате за первое полугодие этого года ВТБ24 в Санкт-Петербурге выдал кредитов малому бизнесу на общую сумму в 3,2 млрд рублей – тогда как два года назад, по итогам первого полугодия 2014 года, этот показатель составлял 4,8 млрд.

ВТБ24 пересмотрел свои подходы к оценке субъектов малого бизнеса, к примеру, наш банк перестал выдавать займы микробизнесу. Эта категория клиентов, к сожалению, пока не готова вести дела. Лично я вообще никогда не являлся сторонником выдачи микрозаймов – ни предпринимателям, ни другим клиентам. В сфере микрокредитования, где активно работают различные микрофинансовые организации, сосредоточено большое количество проблем, и хорошо, что ЦБ РФ в последние несколько лет начал жестко регулировать эту сферу.

Центробанк России вообще очень активно себя ведет как регулятор…

– Главное, что ЦБ РФ абсолютно последователен в своих решениях и своей работе. Все участники рынка знают правила игры и понимают, что регулятор не будет их менять каждый квартал. И рынок постепенно очищается от недобросовестных игроков, от банков, которым тяжело заниматься честной банковской деятельностью.

– Какие задачи стоят перед филиалом в перспективе – на 3-5 лет?

– ВТБ24 продолжит активно развивать проект «Привилегия» для состоятельных клиентов, открывать специализированные отделения или создавать в существующих офисах расширенные привилегированные зоны обслуживания. И я рассчитываю, что через три года доля ВТБ24 на местном рынке обслуживания состоятельных клиентов составит 40% при нынешних 25%.

Все участники рынка знают правила игры и понимают, что регулятор не будет их менять каждый квартал. И рынок постепенно очищается от недобросовестных игроков

ВТБ24 должен прийти к сети в 100 точек продаж в Петербурге, удерживать прибыль на уровне не менее 5 млрд рублей в год. Еще одна важная задача – повысить операционную эффективность, потому что технологический прогресс в банковской сфере неминуемо подтолкнет всех к очень серьезной работе в этом направлении. На этот счет есть разные мнения, в том числе и такое, что уже через три года не будет ни пластиковых карт, ни банковских отделений – их убьют современные финансовые технологии. Я думаю, что останутся и карты, и вся банковская инфраструктура. Но то, что нужно уделять все больше внимания эффективности, сокращать издержки за счет внедрения в бизнес-процессы новых технологий, бесспорно. В чистом виде старая банковская модель обслуживания клиентов уже не будет рентабельной.

– Ваша банковская карьера началась без малого 20 лет назад. Почему именно банки? Были иные варианты жизненного выбора?

– Я делал этот выбор в начале 90-х годов, когда вариантов было не так уж и много: или юрист, или экономист, или милиционер. Банкиром быть не мечтал, мне были близки более творческие сферы: шоу-бизнес, телевидение. Но поступил в Петербургский государственный морской технический университет, выбрав специальность «Экономика и управление на предприятиях». Закончил вуз в 1997 году и пошел работать в филиал Автобанка. Затем была работа в Промсвязьбанке, откуда в 2007 году и перешел на позицию руководителя филиала ВТБ24 в Санкт-Петербурге.

– Советы подчиненным, по примеру других руководителей, даете: что читать, какие кинофильмы смотреть?

– Даю советы, если спрашивают. Но для каждого возраста – свои книги. В детстве надо читать Дюма, Сабатини, Стейнбека. В юношеском возрасте – переходить на Ремарка. После Ремарка – пора не просто сказать, что ты прочитал «Мастера и Маргариту», а действительно прочитать этот роман. Причем обязательно после «Мастера и Маргариты» надо бы прочитать «Бег». И, наверное, лет в 30 можно подступаться к «Идиоту». Обязательно нужно читать книги, которые рассказывают о взаимоотношениях людей и отношении человека к жизни.

А что касается поэзии, то, по моему мнению, блестящим русским поэтом является Владимир Высоцкий. Его творчество – до предела натянутый нерв, надрыв. Никто не говорил о России так, как это делал он!

– Петербург Михаила Иоффе – из каких деталей и штрихов он состоит?

– Я родился на углу Ковенского переулка и Лиговского проспекта. Поэтому площадь Восстания, улицы Советские, Маяковского, Кирочная, Таврический сад – мои самые любимые места. Не каждый может жить в Петербурге, не каждого Петербург примет, но это, безусловно, лучший город в мире.

Георгий Дмитриев

В печатной версии название статьи — «После шторма» (журнал «Управление бизнесом», №30, сентябрь 2016 г.)

Похожие сообщения

Комментарии закрыты.

Наверх
X