Почему банки не кредитуют предпринимателей. И что делать.

Дата Авг 25, 16 • Нет комментариев

Мы помним бум кредитования малого и среднего бизнеса – очень короткий, в 2011–2013 годах. Он базировался на кредитных фабриках. Сейчас кредитные фабрики свернуты, рынок сильно...
Pin It

Главная » life Style » Почему банки не кредитуют предпринимателей. И что делать.

Мы помним бум кредитования малого и среднего бизнеса – очень короткий, в 2011–2013 годах. Он базировался на кредитных фабриках. Сейчас кредитные фабрики свернуты, рынок сильно просел, многие банки в принципе не рассматривают МСП как потенциальных клиентов. Есть альтернатива – микрофинансирование, но пока его объемы невелики. Может ли быть какой-то позитив? Да.

Авторы:

14139299_1351501271531440_1444881292_o
Павел Самиев,  управляющий партнер аналитического центра НАФИ

14111615_1351501414864759_34879141_n

Ольга Стасевич, руководитель направления корпоративных исследований НАФИ

 

Во-первых, темпы падения сократились:  некоторые банки начали немного снижать уровень требований, хотя если малое предприятие хочет работать с крупным банком, то ему надо иметь очень хорошую отчетность, быть «белым», прозрачным.

Во-вторых, начала сокращаться просрочка, а просрочка — это то, чего боятся банки. Ведь сейчас она и так выше 15% в портфеле МСП. То, что просрочка в этом году начала сокращаться – и это, пожалуй, главная хорошая новость, – есть шанс, что она устойчиво будет падать, что увеличит и мотивацию банков выдавать кредиты.
В-третьих, государство через Корпорацию МСП запустило программу «6,5%», представило первый релиз Бизнес-навигатора. Центральный банк подключился с программой льготного кредитования приоритетных отраслей.

Тем не менее, эффективность принимаемых мер пока находится на низком уровне. Большинство предпринимателей о них не знают или скептически настроены из-за фрагментарности мер и жесткого ограничения круга возможных участников (например, только производственные компании). В результате доступ к внешнему финансированию получают лишь малочисленные категории малого и среднего бизнеса, «за бортом» остается значительный пласт предприятий из сферы торговли, услуг и операций с недвижимым имуществом.

Предприниматели настроены пессимистично. Согласно результатам последних опросов, проводимых НАФИ, они не ожидают улучшений в ближайшие 6 месяцев: 49% опрошенных заявили, что доступность финансирования ухудшится. Для сравнения: такой высокий уровень пессимизма характерен только для Греции (58%) и Франции (53%).

Есть несколько системообразующих узких мест, без расширения которых ситуация вряд ли изменится. Ключевое узкое место – нестабильность правил игры и высокие издержки бизнеса. Предприниматели не имеют возможности осуществлять стратегическое планирование хотя бы в среднесрочной перспективе (до 1–2 лет). Ситуацию усложняет большой объем внеплановых проверок, приводящий к росту издержек. Зачастую на предприятиях малого бизнеса отсутствуют штатные юристы и бухгалтеры и приходится нанимать данных специалистов на аутсорсинг. При этом становится очевидной обратная сторона моратория на плановые проверки – растет число проверок внеплановых. И, конечно же, нельзя не сказать об усилении налогового давления за счет роста неналоговых платежей – в некоторых случаях объем налоговых и неналоговых выплат составляет 50–60% от всей выручки предприятия.

Актуальным вопросом по-прежнему остается страхование счетов и вкладов юридических лиц. К другим узким местам можно отнести систему защиты прав предпринимателей. Малый бизнес чаще карают, чем обучают или помогают. Список нарушений и размер штрафов для МСП слишком большой. Нужен гибкий подход, учитывающий предыдущий опыт деятельности предпринимателя. Например, если предприниматель впервые допустил нарушение, штрафы не применяются. Если нарушение происходит повторно, выносится предупреждение. При всех последующих нарушениях предприниматель заплатит штраф. При этом каждое последующее нарушение влечет увеличение ответственности, но уже в геометрической прогрессии. Такой подход развивает дисциплину среди бизнесменов и позволяет им учиться на своих ошибках без дополнительных санкций.

Некоторые говорят, что, возможно, в недоступности заемных средств есть свои плюсы – бизнес учится «жить на свои», однако в наших условиях это чаще всего путь в никуда. Любой кредитный продукт – это возможности для развития бизнеса в случае его грамотного использования. При отсутствии доступа к внешнему финансированию предприниматели либо инвестируют свои деньги, изымая их из оборота предприятия, либо не инвестируют вообще. Учитывая, что рентабельность российского малого бизнеса не очень высока (4–5% против 11–12% в европейском бизнесе), возможности развиваться самостоятельно, без привлечения кредитования ограничены. По статистике, 84% российских предпринимателей ориентируются на внутренние средства компании при приобретении основных средств, в то время как в европейских странах данный показатель составляет 71%. Конечно, альтернативные инструменты – лизинг, факторинг, микрофинансирование – должны максимально быть подключены к госпрограммам. Два кредитных рынка – ипотека и кредитование МСП – должны быть поддержаны всем возможным спектром инструментов: рефинасирование, льготные ставки, поручительства, специальные программы секьюритизации.

Некорректно также ссылаться на решающее влияние уровня ключевой ставки на кредитование МСП и доступность кредитов. Безусловно, влияние есть, но все же оно зачастую преувеличивается. Ставка уже упала до уровня, который не является запретительным для роста кредитов МСП. Есть льготные программы – например программа «6,5%». Почему продолжает падать объем кредитования? Как уже было сказано, факторы связаны с внешней конъюнктурой и боязнью банков разворачивать кредитную экспансию на фоне проблем в экономике. Даже если бы ЦБ на последнем заседании еще снизил ставку, вряд ли это резко разморозило бы активность банков. Поэтому столь важно качественное продвижение госпрограмм поддержки и льготного кредитования. Эффект от них, который отмечается сейчас, мог бы быть гораздо больше, особенно с учетом объема выделенных ресурсов. Впрочем, именно на такие программы мы и возлагаем надежду: ЦБ, Корпорация развития, региональные гарантийные организации – именно они могут вместе придать импульс кредитованию МСП. Реформа этой системы, надо признать, несколько затянулась. Региональные банки сократили объемы работы по ним, а ведь именно небольшие региональные банки – зачастую главный канал финансирования МСП в регионах.

 

Похожие сообщения

Комментарии закрыты.

Наверх
X