Финансовый конгресс

Будьте готовы к переменам: о банковской системе

Дата Окт 5, 17 • Нет комментариев

Все большее значение для банковского сектора приобретают дистанционные сервисы и IT-технологии. Банковская система России будет более жестко контролироваться, а сами...
Pin It

Главная » Банки и Финансы, Журнал «Управление Бизнесом» № 37 » Будьте готовы к переменам: о банковской системе

Все большее значение для банковского сектора приобретают дистанционные сервисы и IT-технологии.

Банковская система России будет более жестко контролироваться, а сами кредитные организации должны еще больше инвестиций направлять в IT-сферу. Это одни из основных выводов, которые можно сделать по итогам прошедшего в Санкт-Петербурге Международного финансового конгресса.

Прежде всего, можно отметить оптимизм чиновников в плане дальнейшего развития экономики России в целом и банковского сектора в частности. Это подтверждается и заявленной темой конгресса – «Финансы для развития», которая определила главный вопрос повестки: поиск баланса между задачами развития и обеспечения финансовой стабильности, значимость роли центральных банков в создании условий для устойчивого роста.

Позитивные прогнозы озвучил глава Минэкономразвития Максим Орешкин.

– ВВП за январь – май вырос на 1,3%. По нашим ожиданиям, осень может стать еще одним позитивным моментом в развитии экономики. Здесь важную роль сыграет финансовый сектор. Мы видим, как банки постепенно, один за одним, осознают, что начался новый цикл роста, и на этот рост реагирует кредитная активность банков. Здесь мы ожидаем активизации кредитной активности осенью, что поддержит экономический рост, – заявил Максим Орешкин, выступая на конгрессе. По его словам, в России отсутствуют значимые структурные дисбалансы.

– Это говорит о том, что тот экономический рост, который начался, может быть устойчивым и длиться несколько лет без каких-то серьезных шоков, – оптимистично считает министр. Согласно его прогнозу, рост ВВП страны может составить по итогам текущего года 2%.

Банки не растерялись

Что касается ситуации в банковском секторе, то и здесь отмечаются позитивные тенденции. Так, Глава Центробанка России Эльвира Набиуллина констатировала увеличение прибыли банкиров в два раза.

– Прибыль банковского сектора за первые 6 месяцев достигла 770 млрд рублей. Это в два раза выше, чем за аналогичный период прошлого года (360 млрд рублей). Такая тенденция демонстрирует успешность восстановления банковской системы, – утверждает Эльвира Набиуллина.

Финансовые организации постепенно «размораживают» кредитование физических лиц, темпы которого снижались на протяжении последних двух лет в среднем на 30% в год. Банки фиксировали растущий объем просрочки и ужесточали условия выдачи потребительских кредитов. Аналогичной политики придерживался и регулятор, введя ряд новых требований в сфере риск-менеджмента, в том числе касающихся необеспеченных ссуд физлицам.

Зал заседанийНельзя сказать, что кредитные организации вернулись к прежней системе «раздай всем». Все же они сконцентрировались в основном на ипотеке как наиболее надежном продукте, обеспеченном ликвидным залогом.

– Ипотека растет опережающими темпами. Вклады населения также показали прирост. Характерно, что доля вкладов населения в пассивах банка превысила долю корпоративного фондирования, – уточняет глава ЦБ.

Тем не менее регулятор не будет ослаблять контроль над сферой кредитования физлиц. Центробанк в ближайшей перспективе подготовит предложения по введению коэффициента «платеж к доходу» в потребительском кредитовании.

Банк России планирует задействовать в этом процессе кредитные бюро. Так, ЦБ намерен обязать системообразующие кредитные бюро агрегировать информацию о совокупном платеже по долгу.

– Именно кредитные бюро являются ключевой инфраструктурой для сбора информации по совокупному долгу заемщика. Если же рынок не сможет договориться, то придется идти по альтернативному сценарию и создавать единого интегратора, – говорит Эльвира Набиуллина.

Что касается надзора со стороны регулятора в целом по системе, то он будет, с одной стороны, ужесточен, с другой – регулирование, по словам Набиуллиной, будет в большей степени сконцентрировано на вопросах развития и стимулирования, так как большая часть пути по оздоровлению банковской системы уже пройдена.

– Традиционно цель финансового регулирования воспринимается исключительно как ограничение рисков. И попытки сделать дифференцированное регулирование, которое препятствовало бы одним направлениям бизнеса и стимулировало бы приоритетные, всегда воспринимались почти как ересь, – уточняет глава Центробанка.

По ее словам, предстоит осмыслить, какие задачи развития можно решать с помощью регулирования, а какие противопоказано. Нужно найти баланс между ограничением рисков в одних секторах и необходимостью стимулирования других. Это серьезный концептуальный вызов.

И действительно, только за семь месяцев текущего года ЦБ отозвал лицензии более чем у 35 банков. Теперь иной вектор? Эльвира Набиуллина уверена, что по мере очищения рынка и раннего выявления проблем в банках будет больше случаев, когда целесообразно попытаться восстановить платежеспособность банка, но не отзывать у него лицензию.

Первоочередной проблемой, которую предстоит решить, является кредитование бизнеса собственников, ставшее причиной краха достаточно крупных банков в последние годы.

– Поэтому советую тем, у кого бизнес-модель построена на кредитовании бизнеса собственников, серьезно задуматься над ее изменением, – предупреждает Эльвира Набиуллина.

Более того, как заявила директор департамента банковского надзора Банка России Анна Орленко, ЦБ планирует ежеквартально проверять 100% кредитных портфелей банков для выявления в них технических ссуд. Таким образом, технический портфель у банков «просто не сможет возникать».

– К сожалению, очень часто мы видим, что на самом деле эти средства используются в бизнесе собственника. Опять-таки – понятное желание, но так как это все камуфлируется техническими ссудами, очень сложно правильно досоздать резервы и сложно этим управлять. Вследствие этого мы будем идти к тому, чтобы у банков технических ссуд на технических портфелях не было, – объясняет Анна Орленко.

А мы – в онлайн

Что касается вектора развития банковского бизнеса для клиента, то крупнейшие игроки рынка отмечают: все большее значение приобретают дистанционные сервисы и IT-технологии. В частности, выступая на конгрессе в рамках сессии «Судьба банков: как выжить между вызовами финтеха и прессингом регуляторов», президент, председатель Правления Сбербанка Герман Греф заявил, что Россия движется по пути финтеха значительно быстрее многих развитых стран.

– Любой банк можно назвать финтехом, потому что в каждом банке развиваются современные технологии, – считает Герман Греф.

Почему все важнее для банков дистанционные каналы обслуживания? Потому что, по мнению Грефа, «последнее, чего хочет клиент, – это терять время в банке: именно банк должен приходить к клиенту, а не наоборот».

Банкинг все больше погружается в цифровую плоскость. По словам Германа Грефа, Сбербанком сокращено 1300 отделений, которые занимались обслуживанием корпоративных клиентов, поскольку клиентам удобнее использовать интернет-банк. По предварительной оценке, такая динамика сохранится. Аналогичная ситуация и с обслуживанием физических лиц, банк должен «приходить» к клиенту сам, неважно в какой форме, – это основной тренд, в который участники рынка должны встроиться.

Развитию инфраструктуры способствует и создание Национальной системы платежных карт (НСПК) и непосредственно платежной системы «Мир». Одной из составляющих развития конкурентной инфраструктуры является так называемая платформизация. Как отметил совладелец и председатель совета директоров QIWI Борис Ким в своем выступлении на сессии «Платежная система «Мир»: сервисы и технологии настоящего и будущего», платформы устраняют барьеры, увеличивают конкуренцию на финансовом рынке, что приводит к увеличению игроков на рынке, разнообразию продуктов, снижению их стоимости и повышению качества услуг. Однако проблема на данный момент заключается в том, что ряд банков, как зарубежных, так и российских, называют открытой платформой свою закрытую экосистему, существовать в которой просто и легко лишь до того момента, пока не соберешься выйти за ее пределы.

Есть и иное мнение. В частности, председатель правления Райффайзенбанка Сергей Монин считает, что с бизнес-моделью банков не все в порядке, особенно с рентабельностью капитала. И необходимость ухода в онлайн, и ужесточение политики регулятора – не главная угроза для банков. Стоимость капитала должна составлять порядка 20% и более. Политика инвестирования в технологию еще не означает, что такое инвестирование приведет к тому, что банк станет инновационным. В первую очередь необходимо создавать культуру внутри компаний, условия для того, чтобы работники думали нестандартно и убирали шаблонное видение, уверен Сергей Монин.

И наконец, проблема, ставшая актуальной в последнее время, – кибербезопасность. Затраты на создание соответствующей инфраструктуры для ряда банков критичны, говорит председатель Комитета ГД РФ по финансовому рынку и президент Ассоциации «Россия» Анатолий Аксаков. Поэтому, по его мнению, Банку России необходимо рассмотреть возможность взять на себя ответственность по созданию соответствующей инфраструктуры, которая бы носила системный подход, как, к примеру, это было при создании НСПК.

Ольга Великанова

В печатной версии название материала — «Будьте готовы к переменам» (журнал «правление бизнесом», № 37, сентябрь 2017 год).

Похожие сообщения

Комментарии закрыты.

Наверх
X